海博智能謝濤令，吳江論壇施雅聲。

虛實結合話支付，深入淺出論金融。

 

互聯網金融走向高大上：

移動時代的中國金融産業變革趨勢和挑戰

——互聯網金融長三角論壇（蘇州吳江1月24日）主題演講

謝 濤 令

（蘇州海博智能系統有限公司董事長，中城建物業集團總公司首席科學家，中科軟件有限公司首席科學家，中組部國家千人計劃專家）

各位專家，各位領導，各位嘉賓，各位朋友，歡迎你們來到美麗的吳江，希望大家附近走一走，看看美麗的太湖！我今天給大家做一個簡單的分享，內容圍繞中國新一代的互聯網金融的課題，具體側重于支付問題。由我來給大家講移動支付的問題，應該是比較恰當的。

我進入這個課題的時候是在IBM。作爲建立IBM世界安全中心的奠基人之一，我那時候天天鼓吹的是走向移動互聯。那個時候手機剛出現的初期，我就是主要的鼓吹者，鼓吹以後要走向互聯網的時代。人民網對我的采訪包括錄像等等還是歷歷在目。十幾年過去，我們當時的預言非常准，方向對但是沒想到這麽快。在手機進入大家手裏的時候，我們感覺大吃一驚。另一方面，我代表IBM去全世界演講，所以我在全世界布下思想的種子還在。

 

今天跟大家分享的有些內容不是很成熟，因爲我們處于一個新的時代，叫做工業4.0的時代。這個時代，我們每一個人都是重要的參與者，重要的學習者，我也是學習者之一。所以有給大家抛磚引玉的意思，帶著共同的興趣一起討論。我從5個方面講：第一個來看看移動支付演化的形態，貨幣的載體是如何演化；第二個看一下我們最近面臨比較大的工業上的變革；第三方面講一下風險和安全的考量。剛才蔡秘書長已經開了非常非常好的頭，他用的案例是非常高深的風險控制的案例，但是講的非常的清晰；第四點我要講一下作爲一個負責人，作爲國家層次上，我們應該如何解决支付安全的問題。數字的世界在逐漸的奔向我們，在數字世界的變化當中，我們的貨幣必然是一種數字性質的貨幣，那這種數字性的貨幣我們怎麽樣來保證它的安全；第五點我會給大家講一下我的基本哲學理念。

首先，在歷史的場合當中，幾千年以來我們不斷的演化，演化的核心其實是交化，今天我們把它叫做交易概念。交易從以物易物開始，最典型的是以駱駝換太太，駱駝作爲貨幣交換太太是移動，太太過來經過物流的過程，從所有權到使用權轉移，這個是我們看到的一個主要的革命化的東西。以後隨著時間的推移，我們走向了一個鑄造貨幣的權威過程。爲什麽這麽重要？很簡單，它代表著一個交易的媒介，而這種媒介自古以來都有最大的特徵，它代表我們最高深的技術。大家想想幾千年之前，鑄造一個金幣是多少困難，提取金子和鑄造金子的過程很難。之後我們學會怎麽用木頭鑄造，後果是更便于携帶的，不再是銀子和金子，而是紙張，放在錢包的紙幣。我們信任這張紙的、印刷的東西別人是不能够複製的，因爲我們有各種防僞的技術。我們依靠的是技術，那代表著實力最大的，貨幣主宰體的美國，它的貨幣裏面嵌入的是金屬絲，而金屬絲目前只有很少的國家能够做到，所以保證貨幣最高技術，有了最高技術也變得最安全。所以提醒大家，目前我們用的是信任貨幣，我們靠的是信任和信用，在信用的背後給你一組數字，基本上是我們現在國家和國家貿易的主體的內容，比如我們存了幾萬億美元的外匯貯備在哪裏？在美國，後果是我們信任美國不會倒臺，美國跟我們也不會交惡，所以也不會賴我們的錢，因此我們中國人感覺很富裕，所以是以信任爲主體。

這種貨幣的載體其實一直以來都是移動的，我們現在講的移動支付只不過是新一代移動支付，因爲我們在看到一個新的世界的産生。我們每個人都有穿戴式或者携帶式設備，像手機以後可能是穀歌眼鏡以及各種智能手錶，它跟人體逐漸貼近，代表人去跟一個虛擬世界打交道，這個是我們看到的主要的部分。這一部分的支付從前臺收銀機逐漸走向後臺的轉帳。我記得1986年我到美國留學的時候，非常受刺激。當時說開支票，實際上我帳號沒有多錢，主要寄回來讓爸爸媽媽看看美國的支付是支票。所以我們看到支付的趨勢是從前臺走向後臺支付，我們看到微信支付的紅包發放基本是這樣的，其實那個紅包對應的是一種信賴，信賴的是那個騰訊不會悄悄把你數字給改掉，至少不會改大。

那麽我們進一步看看這個世界發生的事情。我們跟虛擬世界打交道的話是我們身份的主要象徵，所以人逐漸有一部分在走向高效率，要說機器的語言，要說互聯網的語言，所以人逐漸有一個代表體。同時機器走向人化，機器開始有機器人的概念，有些機器追求智能化，所以我們看到兩張皮，人開始走向機器的語言了，包括二代身份證代表我們的身份，可是我們對裏面的技術幷不是那麽精通。另一方面機器變成人所以我們看到兩張皮的狀態。

真正的衝擊來自于移動互聯網的發展。移動互聯網太可怕了，可怕在傳統上我們擁有的概念是對一個東西的所有權。車我擁有它，因爲代表我的所有權。美國的Ebay之後，非常重要的大公司是阿裏巴巴。淘寶産生初期大家沒有重視，大家普遍認爲馬雲是馬瘋子，那他做的是把商品所有權的轉移從綫下面對面的模式走到綫上瞬間完成而非常低成本，本身零成本的情况完成。而所有權轉移之後的商品的使用權，由物流來轉移，所以興起了像順風那樣搞物流的企業。

工業4.0和以前最大的差別就是這樣。工業4.0是德國的3.0轉變過來的，4.0最重大的思想就是去中間化。以前我們買東西是經過很多中間環節，而且我們對于那個生産的過程影響很小。工業4.0講一個重要概念，你通過互聯網的方式告訴工廠你要什麽東西，要什麽顔色，要多大的尺寸，要什麽樣的特徵等等，那由工廠直接接單，采購文件開始給你製造。高效率，不用備貨。工業2.0主要是講電氣化，快速的傳輸電過來，能源的傳輸跟信號的傳輸過來了。

所以我們看到這個世界很可怕，可怕在所有權轉移也就是交易最重要的環節已經由互聯網在不見面的情况下完成。那面臨的挑戰最大的是什麽？是安全問題。這種安全問題困擾我們很多年，既使是在技術最發達的美國，每年受到影響的人大概有一億。在中國大陸我們的信用卡被複製，淘寶的支付寶錢被人轉走，微信上那些錢被人搞走，QQ的帳號被人盜竊了……這樣的問題一直困擾我們，這些問題對工業4.0是重大的限制，是生和死的過程。我們中國經歷了被侵略的過程，所以我想給大家極其清晰地表明，我們今天面臨的互聯網的發展不是一個小事情，是關乎民族發展的大問題。

從中國人民銀行的角度講，從一開始支付寶開始發行自己的虛擬貨幣，人民銀行認識不到，到現在發現別人家交易都有貨幣成本，只有支付寶沒有貨幣成本，是自己在發行自己的虛擬貨幣。所以逐漸明白過來的時候開始叫停，受單方二維碼被叫停。一方面二維碼確實不安全，另一方面國家利益受到挑戰，因爲它實際上代替了中國人民銀行位置發行貨幣，所以這種是國家不允許的。這種不允許還有一個重大的例子，在于手機上病毒猖狂的年代，代表收集貨幣單據的軟件有巨大的風險。

講安全的時候，信息安全、網絡安全也好，我們實際上是講三個要素：第一要素是認證。認證是確定身份，因爲我們的服務也好，看人下菜也好，都有身份認證的問題；第二個問題是存儲問題當中的保密問題。其實互聯網的擁有人是美國政府，互聯網是張向美國的一張網，中國是接入國，到目前我們不敢把接入的合同拿給老百姓。2019年4月份之後我相信大家都能够逐漸看到中國和美國政府簽的接入協議。在這之前大家都看不到，因爲這裏面有很多很多的可以挑戰的問題，這個互聯網的接入協議我們是使用國，而不是互聯網的參與國。這種情况下我們中國人能做的不多，只有在發任何東西的時候加密。因爲互聯網就是一個電報系統，是廣播式的，我們發任何的短信美國人都知道，美國收集到的都在這裏。這是安全問題的實質，是國家的尷尬，是人民的尷尬。

 

第三點也是最重要的一點，交易的實質還是要有基礎的，交易要有法律作爲爭議解决的基礎。像我們簽合同要簽字，所以電子簽名是安全第三個要素。總體來看，在新的世界裏面，我們面臨的一個重大的問題是載體問題，到目前我們中國發展當中的一個非常大的優勢是我們可以盜版，西方花很多錢搞出的操作系統，已經應用的軟件，其實在中國沒有付錢，所以我們占了很大便宜。美國人沒那麽壞，即使壞還是讓我們使用了，比如互聯網、軟件等等。這個盜版問題我們是有利的，但是如果貨幣是一個軟體的話，會出現什麽情况？你的軟化就像微軟，不能說微軟之所以盜版是不懂軟件，誰敢說微軟不懂軟件？微軟很懂軟件，但是很懂軟件，軟體也沒安全，安全在于硬體。所以我們清晰知道一點，如果純軟件在手機支付，我們不可克服的問題在于盜版貨幣，你能够做支付的時候，壞人也能用你的名字做支付。如果是一個國家跟中國過不去，只需要按一個按鈕，中國的金融會大亂，這是我們面臨非常嚴重的盜版問題。這個盜版問題也有案例，安全公司賽門鐵克報告稱，後門木馬能够竊取電信網絡，是惡意的團體做出來的。像類似這種病毒到底有多少，我們幷不知道。所以在我們認爲你擁有你自己的手機的時候，大家在想一想其實你幷不擁有，你所有的照片都有可能被木馬和惡性軟件拿走，你根本不知道。所以對應起來的也是國家性質的風險和我們個人的風險以及機構的風險幷存的狀况。

二維碼實際上是背著很不好的名聲，好象二維碼被叫停有問題，其實不是二維碼有問題。用二維碼是打通綫上和綫下的工具，我們掃描綫下的信息就可以走到綫上了。直接手機上照相用的器材把綫下轉到綫上，說他壞東西不是？他是好東西，但是他確確實實不是安全的東西，他跟安全沒關係，因爲你前面顯示二維碼有攝象頭照走他就可以複製了，拷貝一份發二維碼很容易。但是二維碼本身作爲信息傳遞是好東西，中國人民銀行叫停二維碼支付這不是因爲二維碼不好用，是因爲本來是安全的東西，使用錯了地方。這裏面有很重要的概念，國內人很能忽悠，有一個概念叫做虛擬卡，虛擬卡是無卡，就是一個APP你手機上寫個軟件就叫虛擬卡。

我們的認知是這樣的：我們認同一點，手機確實帶來很大的方便，但是一定是客戶來選擇的，客戶爲上的，客戶第一的狀態，客戶要的方便我們必須提供客戶。同時我們要讓客戶清晰知道我們這個東西是安全的，這時我們一個基本的理念也是我們立家之本，也是國家進入行業的立家之本。從海博我們看到重大的機會，所以我講講爲什麽我把自己在美國賺的很多錢投向中國大陸，這個重大的事情在于我們看到的重大機會是這樣的。大家想一想我們怎麽做網銀的，我們覺得PC不安全我們怎麽搞定網銀？U盾和動態令牌這個確確是綫上的東西，1998年中國人民銀行建立認證中心是依靠IBM的，IBM依靠的是我。現在我們的華總是COO，是DAAE年講課的時候認識的，是IBM的老同事。所以在整個過程當中我們看到的是真真正正的互聯網發展過程。剛才蔡秘書長講到一個重要觀點就是跑馬圈地的概念。跑馬圈地完成了，爲什麽前段時間的姓馬的都發財，馬雲、馬化騰，反正只要姓馬的發財，因爲跑馬圈子馬跑的快。但是這個年代已經過去了，開始成熟了，中國人民銀行也不糊塗了，風險的意識提高了，不再把客戶的多少作爲唯一的衡量標準，更在意質量。互聯網金融發展走到現在真真正正要走到高大上，這個過程當中我們需要清晰的是一個載體的問題。

剛才講綫上的載體是U盾和動態密碼，我們海博是把綫上的認證工具綫上的身份證壓扁，之後把它放在信用卡裏面。信用卡和身份證是綫下的東西，由此我們推演綫上和綫下全整爲一體，我們把原來簡單的塑料卡變成了一個塑料設備，裏面充滿了電子綫路充滿電子的東西。這個是我們海博爲中國大陸做的重要的事情，我們花了8年的時間做這個卡，而這個卡看起來完全是信用卡。實際上銀聯愛的不得了，跟我們做了一套標準，下一代信用卡的標準。其實以前的信用卡就是數字貨幣的載體，下一代信用卡仍然是數字貨幣的載體。海博智能是打造數字貨幣的載體，所以我們跟銀聯合作的同時，建設銀行、交通銀行以及40多家銀行正在試用和小量發行。我們萬事俱備只欠東風，在迅速發展的前夜。前夜當中，中國人民銀行新出的各種要求，利用互聯網優勢達到貨幣發行的低成本，在這個馬車上跑在最前面的不是姓馬而是姓謝，目前數字貨幣載體的上面我們跑在世界的前沿。

最近我們公司連續來了很多老外，他們尋求的主要合作夥伴就是海博。他們清晰告訴我們，從0到10來算，海博智能目前的水平是9到10，我們的競爭對手在7到8之間。我們西方競爭對手有兩家，技術上對我們有絕大的依賴性。美國在這個方面現在叫的響不再是軟件公司，而是硬件公司，而背後技術正是我們海博做了8年的技術。我們在這個方面希望清晰的知道，我們幷不是等閑之輩，我們悄悄的做一件事情只是我們不聲張，我們是走在美國人前面的。

這種卡的功能是一個平臺，是一個電子設備，剛才我們講的三要素所有的功能它全具備。如果你給老娘一張卡，她知道手頭有多少錢，也知道銀行賴不了帳，因爲這張卡可以顯示，花了多少卡上都有。剛才我們講手機是不安全的，但是卡是自己掌握手頭，是絕對安全的。它跟手機搭配是我們重點的研究對象。手機是渠道，是我們出入雲端的大門，這個大門上有一把鎖是我們要做的。我們那一張卡是鑰匙，這把鑰匙要打開這把鎖，雲端出入口由鑰匙鎖死和打開。這樣每個人的隱私，每個人的安全，每個人的貨幣，每個人的帳號，有重大的保障。我們悄悄做的事情就是這個，而這個理念目前已經開始上教科書。據我所知美國的一個朋友把一個新文章發給我，說裏面引用你的一些話，基本上是教科書的水平，所以走到這麽一個非常重要的地方。

我們要求的是有兩種方式和手機進行交配。這個交配過程有兩種，一個是進場你很酷。另外一種方式是中國金融電子總公司的方式，也是目前小米等等這些互聯網大公司，跟我們合作的主要方式是藍牙，包括騰訊，他們的是藍牙，藍牙的特徵是非常薄一張卡可以發射藍牙，可以通過藍牙通過密碼跟手機交配的過程，就不用拿出卡來省去一個步驟變得非常方便，又安全又方便，我剛才講是人類基本的理念。

同時在綫下布局我們不是走二維碼，第一個布局帳號的傳輸走藍牙熱點。每個店我們布藍牙熱點，你結帳不用再去排隊，不再出納給你收錢，而你坐在桌子上直接拿到店家的帳號支付，然後就可以走了，這個是我們看到以後將來的體驗店，以及綫上綫下打通的電商O2O的基本運營場景，所以我們進行重點支持。

對于海博智能來看，卡只是一個形態，從純手機可以是一個字母卡的概念，比如我有一個信用卡，我可以把爸爸媽媽的手機拿過來注入一定的額度，所以是電子錢包的方式消費，而其他的形態比如我喜歡手環，手環可以經過卡進行授權，包括眼鏡等等一樣，卡授權就可以了，獨立都可以使用，又方便又安全。所以從我們的認知角度來講，人類需求的東西有高檔有低檔，不同時期需要的東西我們全支持。

從海博智能的角度講，我們是做好最好的準備，去年2014年我們投入大量的資金，建了4.5萬平方米的廠房，可能今天有的朋友去看過。自2011年在蘇州啓動開始，經過兩三年的打拼，我們逐漸走到中國支付産業的中心，同時也初步走向世界的支付産業的中心。最近來給我們談判的都是歐洲和美國的高大上，NSP是我們在歐洲重要的合作夥伴。

感謝大家，我今天有些東西講的可能不是很符合有些聽衆的胃口，但是確確實實是我的肺腑之言。我抛磚引玉，希望大家與海博智能携手，共同打造互聯網金融美好的明天！